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上傳日期：2019年03月08日 作者：上海騰凱融資租賃有限公司（官網(wǎng)） 來源：admin

改革開放以來，我國的金融服務(wù)領(lǐng)域一直在不斷創(chuàng)新。自從2015年8月26日李克強(qiáng)總理確定加快融資租賃和金融租賃行業(yè)發(fā)展的措施之后，把一直不溫不火的融資租賃推到了一個(gè)新的高度。任何一件事物從出現(xiàn)到被大眾認(rèn)可都需要一個(gè)很長的過程。我們中國人剛剛接受消費(fèi)信貸，轉(zhuǎn)眼之間又要去接受融資租賃，確實(shí)不是一件容易的事。為了區(qū)別開融資租賃和消費(fèi)信貸，建議大家耐心閱讀完本文。當(dāng)然有一些術(shù)語還是需要有心人自己去搜去了解。

隨著入世承諾的履行以及汽車金融服務(wù)領(lǐng)域的不斷開放，巨大的市場潛力以及外資汽車金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)優(yōu)勢必將推動(dòng)融資租賃和消費(fèi)信貸這兩種汽車消費(fèi)融資服務(wù)方式的發(fā)展。因此對(duì)這兩種汽車金融服務(wù)方式進(jìn)行對(duì)比分析，并著重介紹融資租賃方式的優(yōu)點(diǎn)，以期對(duì)汽車金融服務(wù)機(jī)構(gòu)和汽車使用者有所幫助。

共同點(diǎn):

1、二者都表現(xiàn)為債權(quán)債務(wù)關(guān)系

債權(quán)債務(wù)關(guān)系的基本特征是欠債還錢，即到期時(shí)要償還本息，就這一點(diǎn)來說，二者是相同的。融資租賃方式下，購車人以定期支付租金的方式償還本息，而在銀行信貸方式下，購車人以分期付款的方式還本付息。因此，二者盡管在購車的實(shí)際償付金額上存在差異，但就債權(quán)債務(wù)關(guān)系的實(shí)質(zhì)來說是相同的。

2、緩解需求和購買力之間的矛盾

汽車消費(fèi)信貸和汽車融資租賃這兩種分期付款的購車方式，將緩解潛在需求和消費(fèi)者實(shí)際購買力之間的矛盾。

3.二者的回報(bào)都高于一次性付款購車

汽車作為一宗大額消費(fèi)品是需要分期付款的。盡管租金總額和本息總額要高于汽車售價(jià)，但汽車并不像買房（購買房產(chǎn)一般是一項(xiàng)增值投資），其折舊很快，一般4年后的折舊是50%。假設(shè)汽車價(jià)款為20萬元，如果購買者付完首期車款后，將其余款項(xiàng)用于其他高于存款利率的投資，其回報(bào)率遠(yuǎn)高于一次付款購車所節(jié)省的利息及手續(xù)費(fèi)。因此即使富裕如美國，80%-85%新車也是通過分期付款購買。

形式上的差別：

a.交易載體：融資租賃是以汽車為主的實(shí)物，消費(fèi)信貸則是以貨幣為主。

b.租期內(nèi)物的所有權(quán)：融資租賃是所有權(quán)屬于出租人；消費(fèi)信貸在商品交付或合同生效時(shí)商品所有權(quán)就被轉(zhuǎn)移給購買方。

c.交易的結(jié)構(gòu)：融資租賃是三方當(dāng)事人、兩個(gè)合同；消費(fèi)信貸是買賣雙方、買賣合同。

d.對(duì)象不同：融資租賃轉(zhuǎn)移資產(chǎn)使用權(quán)，且不受出租人所持租賃資產(chǎn)限制；消費(fèi)信貸則限于賣方所持有的資產(chǎn)。

e.籌資額度：融資租賃是100%融資；消費(fèi)信貸一般相當(dāng)于購車款的70%-80%。

汽車融資的特點(diǎn)：

1、風(fēng)險(xiǎn)保障程度較高

首先，在融資租賃方式下，汽車承租人直到足額交付完租金后，才可以擁有汽車的所有權(quán)，所以，在整個(gè)租賃期內(nèi)，汽車的所有權(quán)歸出租人所有。一旦承租人違約不按期繳納租金，則出租人可以憑借汽車所有權(quán)的身份解除融資租賃合同，收回汽車。而在汽車消費(fèi)信貸方式下，貸款的風(fēng)險(xiǎn)較高。拿我國情況來說，由于汽車抵押主要依賴于房產(chǎn)抵押、票據(jù)質(zhì)押和第三方保證，但由于相關(guān)法規(guī)制度不配套，這三種擔(dān)保質(zhì)押的適用范圍十分有限。以房產(chǎn)抵押為例，不僅私有房產(chǎn)較少，而且抵押需要專業(yè)機(jī)構(gòu)評(píng)估，個(gè)人需要支付過高的額外費(fèi)用。因此我國汽車消費(fèi)信貸還存在貸款回收困難的問題。期次，如果承租人在租期內(nèi)破產(chǎn)，汽車并不屬于破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)，出租人可以對(duì)抗第三人，而在貸款方式下，借款人一旦破產(chǎn)，其所購汽車也要作為破產(chǎn)進(jìn)行清算。

2、有助于促進(jìn)汽車銷售

具有超前消費(fèi)意識(shí)、喜歡分期付款買車的往往是青年人。這些人盡管具有可觀的收入前景，但由于受目前收入所限，他們可能很難湊足消費(fèi)信貸首付款，也不符合嚴(yán)格的貸款條件，這將使他們很難通過消費(fèi)信貸來滿足購車需求。而融資租賃全額融資以及直接以汽車為抵押物的便利條件使青年人，尤其是剛剛畢業(yè)的年輕人的購車需求得以滿足，從而促進(jìn)了汽車的銷售。

3、可以使購買汽車作為生產(chǎn)資料的企業(yè)獲得稅收上的好處

（1）利用消費(fèi)信貸的方式購買汽車，必須按國家規(guī)定的折舊年限計(jì)提折舊；利用融資租賃方式購買汽車，可以在租賃期內(nèi)計(jì)提折舊。由于租賃期一般都小于國家規(guī)定的折舊年限，這樣企業(yè)每年計(jì)提折舊費(fèi)用將比購買時(shí)多，企業(yè)的應(yīng)稅利潤減少，從而納稅金額減少。

（2）融資租入的固定資產(chǎn)，應(yīng)在租賃開始日將租賃資產(chǎn)的原賬面價(jià)值與最低租賃付款額的現(xiàn)值中的較低者，作為融資租入固定資產(chǎn)的入賬價(jià)值，將最低租賃付款額作為長期應(yīng)付入賬價(jià)值，并將兩者的差額，作為未確認(rèn)融資費(fèi)用。未確認(rèn)融資費(fèi)用將在租賃期內(nèi)各個(gè)期間分?jǐn)側(cè)胴?cái)務(wù)費(fèi)用，從而產(chǎn)生節(jié)稅作用。

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