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上傳日期：2019年02月12日 作者：陳彥蓉 來(lái)源：金融時(shí)報(bào)-中國(guó)金融新聞網(wǎng)

2018年，進(jìn)軍中小微市場(chǎng)成為租賃行業(yè)創(chuàng)新轉(zhuǎn)型的一大亮點(diǎn)。業(yè)內(nèi)越來(lái)越多的租賃公司開(kāi)始瞄準(zhǔn)中小微市場(chǎng)發(fā)力，針對(duì)中小微企業(yè)和個(gè)體戶的經(jīng)營(yíng)痛點(diǎn)，為其提供個(gè)性化、專業(yè)化的金融解決方案，切實(shí)發(fā)揮出租賃踐行普惠、服務(wù)民營(yíng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的獨(dú)特作用。

政策紅利釋放 租賃企業(yè)加速布局

2018年，國(guó)家層面政策對(duì)小微企業(yè)金融扶持力度愈發(fā)增強(qiáng)。從5月份央行聯(lián)合五部門(mén)印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步深化小微企業(yè)金融服務(wù)的意見(jiàn)》，到2018年9月以來(lái)央行連續(xù)兩次召開(kāi)專門(mén)會(huì)議，研究改進(jìn)民企融資服務(wù)、支持民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展相關(guān)問(wèn)題，一系列扶持政策的出臺(tái)，進(jìn)一步為小微企業(yè)新一輪發(fā)展打開(kāi)了市場(chǎng)空間。

事實(shí)上，融資租賃具備支持小微企業(yè)發(fā)展的獨(dú)特金融功能。融資租賃三十人論壇（天津）研究院院長(zhǎng)高克勤認(rèn)為，融資租賃是金融結(jié)構(gòu)性改革的著力點(diǎn)，其有別于其他金融工具的重要功能之一，便是絕大多數(shù)融資租賃企業(yè)的目標(biāo)客戶是中小微企業(yè)，數(shù)量多、額度小，且多為民營(yíng)企業(yè)。

隨著政策指向逐步明確，業(yè)內(nèi)租賃公司加快了進(jìn)軍小微企業(yè)市場(chǎng)腳步，或是持續(xù)深耕細(xì)作，形成自身服務(wù)特色；或是積極入場(chǎng)布局，尋找新型業(yè)務(wù)突破口。

如平安租賃，從設(shè)備租賃切入，截至2018年8月，已為全國(guó)29個(gè)省市超11000家中小企業(yè)提供了超百億元的資金支持，滿足大制造、大消費(fèi)領(lǐng)域中小民營(yíng)企業(yè)30萬(wàn)至500萬(wàn)元的資金需求。又如去年在港股成功上市的百應(yīng)租賃，其目標(biāo)客戶始終為中小制造業(yè)企業(yè)，自2010年起服務(wù)客戶超過(guò)5000家，截至2018年三季度，其小微企業(yè)投放資產(chǎn)額（存量客戶）達(dá)到5.1289億元，占總投放比率為57.44%。而扎根于商用車市場(chǎng)的獅橋集團(tuán)，自2012年成立之初便將司機(jī)車主、個(gè)體經(jīng)銷商等群體作為重點(diǎn)扶持對(duì)象，通過(guò)遍布全國(guó)30多個(gè)省級(jí)行政區(qū)700余個(gè)縣級(jí)市的千名一線團(tuán)隊(duì)，為12萬(wàn)名卡車司機(jī)和7000多家商用車經(jīng)銷商提供覆蓋商用車全生命周期的金融產(chǎn)品和服務(wù)。

此外，遠(yuǎn)東宏信、君創(chuàng)國(guó)際融資租賃等公司紛紛在2018年宣布進(jìn)軍中小企業(yè)市場(chǎng)。如君創(chuàng)國(guó)際租賃在8月份正式啟動(dòng)小微事業(yè)部，同時(shí)在零售金融、經(jīng)營(yíng)性租賃方向打造融資產(chǎn)品，目前已有3個(gè)小微事務(wù)辦事處，業(yè)務(wù)輻射珠三角和江浙滬地區(qū)。

創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式 服務(wù)壯大民營(yíng)經(jīng)濟(jì)

實(shí)際上，在較長(zhǎng)一段時(shí)期內(nèi)，我國(guó)租賃企業(yè)的業(yè)務(wù)聚焦于飛機(jī)、船舶、大型設(shè)備等租賃資產(chǎn)，做重資產(chǎn)、重資金的同類業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)漸已飽和。有業(yè)內(nèi)人士表示，由于中小微業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較高，以往在這一領(lǐng)域布局的公司并不多，2018年以來(lái)，租賃企業(yè)紛紛跟隨政策鼓勵(lì)的方向加大了中小微業(yè)務(wù)投放。

實(shí)踐證明，專注于細(xì)分市場(chǎng)精耕細(xì)作，圍繞客戶需求形成自身產(chǎn)業(yè)特色，有助于打開(kāi)小微業(yè)務(wù)發(fā)展空間。行業(yè)內(nèi)如獅橋集團(tuán)，其在2018年1月宣布專注于商用車金融市場(chǎng)和物流領(lǐng)域，將服務(wù)對(duì)象下沉至個(gè)體司機(jī)車主群體，針對(duì)卡車司機(jī)面臨的融資難、運(yùn)營(yíng)難和退出置換難等痛點(diǎn)問(wèn)題，為其提供用車購(gòu)車融資、后市場(chǎng)運(yùn)營(yíng)資金服務(wù)、貨運(yùn)訂單服務(wù)、二手車交易服務(wù)等綜合性的金融及服務(wù)。

據(jù)獅橋提供的數(shù)據(jù)顯示，截至目前，獅橋已幫助12萬(wàn)名個(gè)體司機(jī)車主購(gòu)買重卡等商用車設(shè)備近15萬(wàn)臺(tái)，累積融資278億元，平均融資金額為18萬(wàn)元，切實(shí)支持服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，踐行普惠金融。

而百應(yīng)租賃則選擇將服務(wù)范圍擴(kuò)大至公共設(shè)施、工業(yè)裝備、教育、食品、衛(wèi)生、電子信息、紡織、包裝印刷、交通、漁業(yè)捕撈等多個(gè)領(lǐng)域的中小企業(yè)，通過(guò)分布相對(duì)廣泛的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，多元化的行業(yè)客戶，以免公司受到某一行業(yè)波動(dòng)帶來(lái)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，利于業(yè)務(wù)穩(wěn)定發(fā)展。同時(shí)，還通過(guò)相關(guān)機(jī)構(gòu)合作探索“租賃+保理”等新型業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)模式，并圍繞客戶需求開(kāi)發(fā)“+租賃”模式，大力推廣“不動(dòng)產(chǎn)+租賃”“股權(quán)+租賃”“知識(shí)產(chǎn)權(quán)+租賃”等“快租”精細(xì)化產(chǎn)品，形成自身品牌效應(yīng)，以推動(dòng)中小微制造企業(yè)蓬勃發(fā)展。

謹(jǐn)慎識(shí)別風(fēng)險(xiǎn) 科技提升服務(wù)效力

集中力量進(jìn)軍中小微企業(yè)市場(chǎng)已成為一片新“藍(lán)?！?。但同時(shí)，打開(kāi)中小微企業(yè)市場(chǎng)也并非一蹴而就，在有效識(shí)別小微企業(yè)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，提升專業(yè)化、科技化管控能力，方能使小微業(yè)務(wù)成為租賃新的盈利點(diǎn)。

獅橋集團(tuán)董事長(zhǎng)兼CEO萬(wàn)鈞告訴《金融時(shí)報(bào)》記者，要做好小微企業(yè)和普惠金融的租賃細(xì)分市場(chǎng)，需要具備兩個(gè)核心競(jìng)爭(zhēng)力。其一是要有基于移動(dòng)互聯(lián)技術(shù)的IT運(yùn)營(yíng)體系，其二就是具備一套完整的大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型。

由于小微客戶具有分散、小額的特點(diǎn)，一方面需要租賃企業(yè)具備持續(xù)下沉的業(yè)務(wù)布局能力；另一方面，通過(guò)使用大數(shù)據(jù)、人工智能等新技術(shù)，構(gòu)建有效的獲客、組織、流程及風(fēng)控能力，可以提升金融服務(wù)效率，節(jié)約業(yè)務(wù)成本。

獅橋通過(guò)建立聯(lián)動(dòng)內(nèi)外部的移動(dòng)互聯(lián)IT體系，其主要業(yè)務(wù)——從客戶提交申請(qǐng)、工作人員審批和放款、貸后管理和服務(wù)，可全部在移動(dòng)終端APP中完成，并嵌入了人臉識(shí)別、圖像識(shí)別等AI技術(shù)，CFCA認(rèn)證電子簽約以及三方支付等技術(shù)，極大提升了個(gè)體司機(jī)車主群體的金融服務(wù)體驗(yàn)。同時(shí)，其發(fā)展出的以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的信用風(fēng)險(xiǎn)模型管理體系，已覆蓋了貸前、貸中、貸后和清收各個(gè)環(huán)節(jié)。據(jù)了解，借助數(shù)據(jù)模型的支持，獅橋租賃已將不良損失率降低至1%以下，而這一指標(biāo)的行業(yè)均值通常要在2.5%左右。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，用最低的成本去識(shí)別中小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，管理好小微企業(yè)資產(chǎn)，是發(fā)力中小微融資租賃業(yè)務(wù)的關(guān)鍵，隨著金融科技在2019年進(jìn)一步趨熱，可以預(yù)見(jiàn)，科技化的管理體系將對(duì)租賃的商業(yè)模式產(chǎn)生更大影響，小微租賃業(yè)務(wù)也將借助科技的力量迸發(fā)出更多活力。

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